Poradniki Gadatka.com > Finanse

Historia finansowa w Wielkiej Brytanii ma bardzo duże znaczenie. Wielu z nas mającym zamiar osiedlić się na dłużej w UK wydaje się...

że posiadając konto bankowe z rozsądnym stanem środków na koncie nie będziemy mieli żadnych problemów, gdy przyjdzie nam potrzeba czy chęć skorzystania z wielu różnych usług wymagających stałych płatności, czy produktów finansowych. Często może się to okazać bardzo złudnym poglądem. Weźmy za przykład telefon komórkowy na abonament: idziemy do sklepu starając się o umowę na rok kosztującą £30 miesięcznie. Nie ma wątpliwości, że jest to „luksus”, na który możemy sobie pozwolić zarabiając £300 tygodniowo. Wypełniamy aplikację, podajemy numer karty debetowej, czy kredytowej i adres. Okazuje się jednak, że zostajemy odrzuceni, jako niespełniający wymogów. Co jeśli staramy się o kredyt na samochód na £5000. Wydaje nam się, że bank nie może wymarzyć sobie lepszego klienta – zawsze środki na koncie, żadnego debetu, pieniądze wpływające regularnie. A tym czasem zostajemy ocenieni jako mało wiarygodni. Co jest tego przyczyną?

System Oceny (Credit Score)

Credit Score jest podstawowym narzędziem używanym przez firmy do oceny wiarygodności klientów. Oparty jest na modelu matematycznym biorącym pod uwagę wiele informacji z twoich danych. Czym wyższa suma punktów tym mniejsze ryzyko twojej niewypłacalności. Credit Score decyduje nie tylko czy dostaniesz kredyt, ale także jak będzie on oprocentowany (bardzo ważne przy kredytach hipotecznych czy kartach kredytowych). Podstawowymi czynnikami liczącymi się w ocenie:

• Historia Płatności – jeśli spóźniłeś się z płatnościami w przeszłości twój wynik zostanie obniżony
• Ogólne informacje – bankructwa, wyroki sądowe, warunki mieszkaniowe, to wszystko ma wpływ na twój wynik.
• Długi – jeśli masz zbyt wiele pożyczek, czy kredytów wpłynie to niekorzystnie na twoją ocenę. Co ciekawe, jeśli nie masz żadnych zobowiązań, również zmniejszasz swoją wiarygodność.
• “Wiek” historii kredytowej – czym dłużej posiadasz konto, kartę kredytową tym lepiej.
• Nowe Konta – Jeśli ostatnio otwierałeś kilka kont może to negatywnie wpłynąć na twój wynik.
• Zapytania – za każdym razem, gdy ktoś zagląda w twoje papiery – bank, pożyczkodawca, landlord – jest to zapisywane w Twoich danych. Duża ilość zapytań w niewielkim okresie czasu może obniżyć twój wynik.
• Ilość kont – posiadanie zbyt wielu kont bankowych, niezależnie czy ich używasz czy nie, może negatywnie wpłynąć na twoją wiarygodność.

Kilka porad jak zapewnić sobie dobrą ocenę.
Większość Polaków jest w Wielkiej Brytanii stosunkowo niedługo. Wobec tego należy przyłożyć jak najwięcej uwagi w kluczowych czynnikach, aby upewnić się, że nasza krótka historia przebiega wręcz wzorowo.

1. Płać wszystkie rachunki na czas. Pamiętaj, że jeśli masz polecenie zapłaty (direct debit) i okaże się, że przy jednej płatności nie miałeś wystarczająco środków na koncie, firma może nie upomnieć się o nią drugi raz oraz o następne do czasu aż osobiście nie przelejesz środków na jej konto.
2. Staraj się nie zmieniać adresu za często. Poczekaj ze zmianą adresu w banku do czasu aż upewnisz się, że twoje nowe mieszkanie będzie na dłuższy okres czasu.
3. Zapisz się na listę wyborców (Electoral Roll). Dla kredytodawców jest to oznaka stabilizacji.
4. Jeśli nie masz żadnego kredytu ani karty postaraj się o nią. Idź do banku i poproś o kartę kredytową z najmniejszym możliwym limitem. Jeśli już ją dostaniesz, upewnij się, że wszystkie płatności spłacasz dokładnie na czas. Pożyczkodawcy przychylnym okiem patrzą na kogoś, kto ma kredyt i spłaca go regularnie.

Sprawdź się w Agencji Kredytowej (Credit Reference Agency)

Jeśli wydaje Ci się, że zrobiłeś wszystko, co w Twojej mocy a mimo tego nie otrzymałeś kredytu sprawdź się w agencji kredytowej. Najczęściej firmy korzystają z dużych firm specjalizujących się w ocenach kredytowych. Jeśli zostałeś odrzucony przez kredytobiorcę, poproś aby udzielono Ci informacji z jakiej agencji kredytowej korzystają. Na stronie internetowej tych firm za małą opłatą możesz sprawdzić się samemu. Wystarczy, że podasz im swój adres i numer karty debetowej, czy kredytowej, a otrzymasz raport ze szczegółowymi informacjami o Twoich mocnych i słabych punktach oraz porady jak poprawić swój wynik. Zgodnie z przepisami każda z firm jest zmuszona przekazać Ci raport z twoją ocenę, jeśli wyślesz im list z załączonym czekiem na £2. Jeśli, nie skorzystaj z ich stron internetowych. Dwie największe firmy to Equifax (WWW.equifax.co.uk – pełny raport £16.99) i Experian (http://www.creditexpert.co.uk/ - oferuje roczny abonament za £5,99 miesięcznie). Możesz zrobić to za darmo, korzystając z darmowych 30 – dniowych triali, które oferują te firmy. Upewnij się jednak, że przeczytałeś dokładnie warunki i sposób rezygnacji, aby nie wpakować się w roczną umowę, która będzie kosztować cię ponad £70. Nie polecamy korzystania z firm, które reklamują, że pomogą Ci w poprawie twojej oceny za opłatą. Nie ma żadnych sztuczek czy zawiłości, a wszystko, co oferują możesz zrobić sam za darmo. Czasem warto poświęcić trochę czasu i uwagi na swoją historię kredytową, gdyż w przyszłości może to nie tylko okazać się dla Ciebie uciążliwe, ale również kosztowne. Dodatkowo czasami potrzeba kilku lat aby poprawić swój wynik.